Seguro Decenal

El seguro decenal de daños a la edificación es un seguro obligatorio que tienen que contratar los promotores y/o constructores de un edificio de viviendas, generalmente de nueva construcción.

Se trata de una garantía que, como indica su nombre, cubre durante diez años los daños materiales en el edificio causados por vicios o defectos que afecten a la cimentación o a la construcción, por ejemplo, daños en los soportes, las vigas, los muros de carga u otros elementos estructurales que puedan comprometer la resistencia mecánica, la estabilidad del edificio y su habitabilidad.

Podemos decir que se trata de una garantía para proteger al promotor inmobiliario o constructor y a los compradores o propietarios de posibles problemas en una vivienda nueva. En caso de desperfectos, la compañía responde por el promotor e indemniza a los compradores.

¿Es un seguro de hogar a todo riesgo? No se trata de un seguro de hogar, ese seguro lo puede contratar el propietario de una vivienda. El seguro decenal contempla los defectos en la edificación de las viviendas, pero no los daños causados por el deterioro debido al paso del tiempo.

Por lo que al precio se refiere, todo dependerá del tipo de obra. Puede variar aproximadamente desde los 500 € hasta los 15.000 €, dependiendo de las características de la edificación. Generalmente, los precios giran en torno a los 2.000 € en edificios de viviendas y los 500 € en chalets.

Sí, es obligatorio. Está regulado en el artículo 19 de la Ley 38/1999, de 5 de noviembre, de ordenación de la edificación (LOE). La LOE exige que se contrate este tipo de seguro para edificaciones nuevas con uso de vivienda. Es más, la ley exige que, para inscribir una vivienda como obra nueva de edificaciones en el Registro de la Propiedad, es necesario acreditar antes el seguro decenal. Además, si no se contrata este tipo de seguro, el promotor no podrá obtener una financiación hipotecaria ni comercializar las viviendas.

No obstante, el seguro decenal no es obligatorio para el autopromotor individual de una única vivienda unifamiliar que se va a utilizar para uso propio, aunque siempre se aconseja disponer de este tipo de seguro por si en algún momento se quiere vender la vivienda a un tercero. En ese caso, el promotor tendrá que contratar el seguro decenal para el periodo de tiempo que reste hasta los diez años.

Es importante que cualquier persona interesada en comprar o alquilar una vivienda de obra nueva, revise el seguro decenal en el contrato de arras, contrato de compra o contrato de alquiler.

El OCT (Organismo de Control Técnico) se trata de una empresa externa que contrata el promotor para que realice un control de calidad del proyecto y que valore las distintas fases de ejecución del proceso de edificación.

Es decir, los OCT son técnicos que el promotor paga para que pueda contratar el seguro decenal en la correspondiente compañía de seguros. De hecho, las compañías aseguradoras sólo admiten riesgos si la obra fue supervisada por un OCT.

No obstante, la Ley no exige una OCT al promotor, por lo que no es obligatorio contratar un seguro decenal con OCT, aunque sí que es recomendable que esta empresa conozca el proceso y las fases de la obra.

¿Quién se encarga de asumir el seguro decenal? Según el artículo 9 de la LOE, el promotor es quien se encarga de asumir este seguro obligatorio, a no ser que se trate de una vivienda unifamiliar que la ha construido el mismo propietario. En este caso, se encargará él mismo de asumir el seguro porque se considera autopromotor.

En el seguro decenal se pueden incorporar distintas coberturas:

• La renuncia a un recurso contra el contratista.
• La renuncia a un recurso contra el proyectista.
• La renuncia a un recurso contra la dirección facultativa.
• La revalorización de capitales.
• El seguro trienal de impermeabilización de fachadas y cubiertas.
• El seguro trienal de estanqueidad de fachadas.

También existen otras garantías opcionales que se pueden contratar para complementar el seguro básico.

Por otro lado, la LOE (Ley 38/1999 de ordenación de la edificación) también especifica qué es lo que NO cubre este tipo de seguro:

• Los daños materiales corporales u otros perjuicios económicos que no sean los daños materiales que garantiza la Ley.
• Los daños inmuebles contiguos o adyacentes al edificio.
• Los daños causados a bienes muebles situados en el edificio.
• Los daños causados por modificaciones u obras realizadas en el edificio después de la recepción.
• Los daños causados por mal uso o falta de mantenimiento adecuado.
• Los gastos necesarios para el mantenimiento del edificio una vez se ha hecho la recepción.
• Los daños causados por un incendio o explosión, salvo por vicios o defectos de las instalaciones del edificio.
• Los daños causados por fortuito, fuerza mayor, acto de un tercero o por el propio perjudicado.

El seguro decenal de daños no cubre si la estructura del edificio ha provocado daños en tus bienes personales, pero sí se puede cubrir a través del seguro de la comunidad o del seguro de hogar.

Ahora que ya conocemos de qué se trata este tipo de seguro, vamos a conocer los tres plazos para reclamar los defectos correspondientes que fija el artículo 19 de la Ley:

• Diez años para los daños causados por defectos que afectan a la cimentación, las vigas, los forjados y todos aquellos que puedan comprometer la resistencia mecánica y estabilidad del edificio.
• Tres años para los defectos de los elementos constructivos o de las instalaciones que incumplan los requisitos de habitabilidad.
• Un año para los defectos que se puedan producir en los acabados de la obra.

También existen otros seguros de construcción que son interesantes si se están planteando la construcción de una vivienda nueva:

• El seguro todo riesgo construcción (TRC)
• El seguro de responsabilidad civil del promotor/constructor
• El seguro de accidentes